Dalam dunia kewangan dan pinjaman di Malaysia, anda pasti sering mendengar istilah CCRIS dan CTOS. Kedua-duanya adalah laporan kredit, tetapi apakah perbezaan CCRIS dan CTOS? Ramai yang keliru antara keduanya. Artikel ini akan menerangkan perbezaan utama antara CCRIS dan CTOS, serta kepentingannya dalam permohonan pinjaman, khususnya untuk mereka yang ingin membeli hartanah di Perak atau di mana sahaja di Malaysia.
Apa Itu CCRIS?
CCRIS, atau Central Credit Reference Information System (Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat), adalah sistem yang diuruskan oleh Bank Negara Malaysia (BNM). Ia mengumpul maklumat kredit peminjam daripada pelbagai institusi kewangan di Malaysia, seperti bank dan syarikat insurans. Maklumat ini kemudiannya disusun menjadi laporan kredit.
Ciri-Ciri Utama CCRIS:
- Rekod 12 Bulan Terakhir: Laporan CCRIS hanya memaparkan rekod kredit anda untuk 12 bulan terakhir sahaja.
- Sumber: Maklumat diperolehi daripada institusi kewangan berlesen di bawah BNM sahaja.
- Percuma: Anda boleh mendapatkan laporan CCRIS secara percuma daripada BNM, sama ada melalui cawangan BNM atau secara atas talian melalui laman web eCCRIS BNM.
- Hutang Di Bawah Pemerhatian Bank: Laporan CCRIS hanya merekodkan hutang dengan institusi kewangan berlesen seperti:
- Personal Loan
- Credit Card (Kad Kredit)
- Housing Loan (Pinjaman Perumahan)
- ASB Financing
- PTPTN
- Pajak Gadai dengan Bank
Apa Itu CTOS?
CTOS pula adalah sebuah syarikat swasta yang menyediakan laporan kredit. CTOS mengumpul maklumat daripada pelbagai sumber, termasuk rekod awam, notis undang-undang, dan maklumat daripada syarikat yang melanggan perkhidmatan CTOS.
Ciri-Ciri Utama CTOS:
- Rekod Seumur Hidup: Laporan CTOS menyimpan rekod kredit anda sepanjang hayat, selagi mana maklumat tersebut tersedia.
- Sumber Pelbagai: Maklumat diperolehi daripada pelbagai sumber, termasuk rekod awam, notis undang-undang, dan maklumat daripada syarikat.
- Berbayar: Anda perlu membayar untuk mendapatkan laporan CTOS, sama ada melalui laman web atau aplikasi CTOS.
- Hutang Dengan Bank Dan Luar Bank: Laporan CTOS merekodkan hutang dengan institusi kewangan dan juga hutang lain seperti:
- Hutang dengan Bank (seperti rekod CCRIS)
- Unifi/TM
- Shopee Pay Later
- Coway/Cuckoo
- Singer
- Money Lender (Pemberi Pinjam Wang Berlesen)
- Dan lain-lain bil utiliti atau telco yang mempunyai rekod pembayaran.
Ringkasan Perbezaan Utama CCRIS dan CTOS
Berikut adalah ringkasan perbezaan CCRIS dan CTOS:
| Ciri-Ciri | CCRIS | CTOS |
|---|---|---|
| Tempoh Rekod | 12 bulan terakhir | Seumur hidup |
| Sumber Maklumat | Institusi kewangan di bawah BNM | Pelbagai sumber, termasuk rekod awam dan syarikat |
| Kos Laporan | Percuma | Berbayar |
| Jenis Hutang Direkodkan | Hutang dengan institusi kewangan sahaja | Hutang dengan institusi kewangan dan hutang lain (cth: telco, utiliti) |
Kepentingan Laporan CCRIS Dan CTOS
Kedua-dua laporan CCRIS dan CTOS adalah penting dalam permohonan pinjaman, termasuk pinjaman perumahan. Pihak bank akan menggunakan laporan ini untuk menilai risiko kredit anda. Rekod yang baik akan meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan kelulusan pinjaman, manakala rekod yang buruk boleh menyebabkan permohonan anda ditolak. Maklumat lanjut berkenaan laporan kredit boleh didapati di Bank Negara Malaysia dan CTOS
Kesimpulan: Pantau Rekod Kredit Anda
Memahami perbezaan CCRIS dan CTOS adalah penting untuk menguruskan kewangan anda dengan baik. Pastikan anda sentiasa memantau laporan kredit anda dan mengambil langkah untuk memperbaiki rekod kredit anda jika perlu. Ini akan membantu anda mendapatkan kelulusan pinjaman dengan lebih mudah pada masa hadapan.
Catatan Penulis: Artikel ini adalah untuk tujuan maklumat sahaja dan tidak boleh dianggap sebagai nasihat kewangan. Individu perlu berunding dengan pakar kewangan atau perunding hartanah sebelum membuat keputusan pembelian hartanah.
Zarina Mansor
on said
1. Apa perbezaan CTOS dengan CBM (Credit Bureau Malaysia.
2. Jika rekod di dalam system CBM ada dipapar tunggakkan yang telah dilaporkan oleh singer kepada CBM pada bulan Mac 2026 sedangkan menurut singer, perjanjian Dan tunggakan tersebut telah dibuat Dan Bermula Dari tahun 2005(lebih 20 tahun),
Adakah rekod ini valid Dan
3. sepanjang tempoh 20tahun ini(2005-2026) saya tidak pernah menerima apa-apa surat atau documen Dari pihak singer
Mohon bantuan Dan pencerahan
Hafizah Hasan Poo
on said
1. Apa perbezaan CTOS dengan CBM?
CTOS ialah agensi pelaporan kredit swasta. CTOS mengumpul maklumat daripada pelbagai sumber dan menyediakan laporan kredit untuk membantu pihak seperti bank menilai keadaan kewangan seseorang.
CBM (Credit Bureau Malaysia) juga merupakan credit reporting agency (CRA) yang menyediakan laporan kredit berdasarkan maklumat yang diperoleh daripada sumber-sumber yang dibenarkan.
Maksud mudahnya, CTOS dan CBM bukan sistem yang sama, tetapi kedua-duanya berada dalam kategori agensi pelaporan kredit. Sebab itu seseorang boleh mempunyai rekod dalam satu sistem tetapi tidak semestinya rekod yang sama muncul dalam sistem yang lain.
Yang penting, rekod dalam laporan kredit tidak semestinya bermaksud seseorang itu telah disahkan bersalah atau memang masih berhutang. Ia perlu dilihat bersama sumber maklumat, tarikh laporan dan dokumen berkaitan.
2. Kalau Singer baru laporkan tunggakan pada Mac 2026, sedangkan mereka kata tunggakan bermula tahun 2005 — adakah rekod itu valid?
Tak boleh terus kata valid atau tak valid hanya berdasarkan tahun laporan 2026.
Contohnya, Singer mungkin mendakwa tunggakan asal bermula pada 2005 tetapi baru melaporkan maklumat tersebut kepada CBM pada Mac 2026.
Jadi ada dua tarikh yang berbeza:
Tarikh tunggakan / akaun bermula → 2005
Tarikh maklumat dilaporkan kepada CBM → Mac 2026
Kedua-duanya perlu dibezakan.
Apa yang Fizah cadangkan, minta Singer/CBM berikan dokumen dan butiran lengkap mengenai rekod tersebut, antaranya:
Tarikh sebenar perjanjian dibuat.
Salinan perjanjian asal.
Tarikh tunggakan bermula.
Jumlah tunggakan asal.
Bagaimana jumlah tunggakan tersebut dikira sehingga 2026.
Tarikh terakhir bayaran dibuat, jika ada.
Tarikh Singer mula membuat laporan kepada CBM.
Asas atau dokumen yang digunakan untuk melaporkan tunggakan tersebut.
Jangan terus mengakui hutang tersebut hanya kerana ia muncul dalam laporan CBM. Semak dahulu sama ada maklumat itu tepat dan boleh disokong dengan dokumen.
3. Sepanjang 2005–2026 tidak pernah menerima surat atau dokumen daripada Singer
Ini adalah perkara yang sangat penting untuk dibangkitkan.
Kalau benar sepanjang lebih kurang 20 tahun tidak pernah menerima:
surat tuntutan,
notis tunggakan,
penyata akaun,
surat peringatan,
saman,
atau apa-apa komunikasi berkaitan hutang tersebut,
minta Singer menjelaskan bila dan bagaimana mereka pernah cuba menghubungi serta menghantar notis kepada pihak berkenaan.
Tetapi perlu hati-hati dengan satu perkara:
Tidak menerima surat selama 20 tahun tidak secara automatik bermaksud hutang itu terbatal atau rekod tersebut tidak sah.
Isu seperti tempoh had tuntutan (limitation), status hutang lama, pengakuan hutang, bayaran terdahulu dan tindakan undang-undang adalah perkara undang-undang dan perlu disemak berdasarkan dokumen sebenar.
Jadi, kalau ini berkaitan dengan permohonan loan rumah, saya cadangkan jangan hanya fokus kepada “kenapa baru masuk CBM pada 2026”. Kita kena cari dahulu asal-usul hutang tersebut dan bukti yang Singer ada.
Langkah paling selamat: buat permintaan bertulis kepada Singer untuk mendapatkan salinan perjanjian asal, penyata akaun penuh dari 2005 hingga sekarang, sejarah bayaran, pengiraan tunggakan dan dokumen yang menjadi asas laporan kepada CBM. Selepas dapat dokumen tersebut, barulah lebih mudah untuk tentukan sama ada rekod itu tepat atau ada asas untuk membuat pertikaian/pembetulan.