Kadar faedah pinjaman perumahan: Pernah tak korang scroll Facebook, nampak kawan post pasal rumah baru dia, lepas tu bila sembang-sembang, eh… interest rate dia lagi rendah dari kita? Padahal harga rumah lebih kurang je. Sakit hati, kan? Rasa macam bank ni pilih kasih pula.
Sebenarnya, bank tak main tikam-tikam. Dia ada ‘buku kira-kira’ sendiri sebelum nak bagi tawaran pinjaman. Ada dua benda utama yang dia akan tenung lama-lama. Kalau korang faham dua benda ni, korang dah selangkah ke depan untuk dapat tawaran yang paling best.
Faktor #1: Duit Yang Dipinjam, Lagi Banyak, Lagi ‘Seksi’?
Prinsip dia mudah je: bank pun berniaga. Jumlah duit yang korang nak pinjam tu main peranan besar.
Kenapa Pinjam Banyak Boleh Dapat Rate Lagi Cun?
Senang cerita, kalau korang pinjam jumlah yang besar, untung bank pun lagi besar. Walaupun dia bagi ‘diskaun’ sikit kat interest rate tu, pulangan dalam bentuk Ringgit Malaysia untuk dia tetap masyuk! Jadi, untuk memikat peminjam ‘jerung’ macam ni, bank sanggup bagi rate yang lebih kompetitif. Macam kita beli borong, mestilah dapat harga murah sikit, kan?
Kalau Pinjam Sikit Macam Mana Pula?
Sebaliknya, kalau pinjam sikit, jangan terkejut kalau interest rate tu tinggi sikit. Sebabnya, setiap pinjaman – tak kira besar atau kecil – ada kos leceh-leceh dia: proses borang, semak risiko, urus akaun. Bank fikir, “Alahai, pinjam sikit je, tapi kerja nak proses sama je lecehnya.” Jadi, untuk pastikan pinjaman kecil tu masih untung, dia kenakanlah rate yang tinggi sikit.
Faktor #2: ‘Report Card’ Kewangan Korang (Skor Kredit)
Haa, yang ni lah ‘nyawa’ permohonan pinjaman korang. Skor kredit ni macam report card kewangan kita. Bank nak tahu satu benda je: “Budak ni boleh percaya ke nak bayar hutang on-time?”
Apa Benda yang Bank Tengok Dalam ‘Report Card’ Kita?
Skor kredit ni bukan pasal satu benda je. Bank akan jadi macam C.I.A, siasat semua ni:
-
Perangai Bayar Hutang (CCRIS/CTOS): Ini cermin disiplin korang. Cantik tak bayar hutang kereta, kad kredit, PTPTN? Kalau ada sangkut-sangkut, memang report card korang ada conteng merahlah.
-
Poket Korang Sesak Ke Tak (DSR): Ini kiraan berapa banyak gaji bulanan korang habis untuk bayar semua hutang. Kalau DSR rendah, maknanya korang ada banyak duit lebih. Bank suka orang macam ni!
-
Kerja Stabil Ke Tak?: Ada kerja tetap dengan syarikat yang kukuh? Itu bonus besar! Bank nampak korang sebagai kurang berisiko berbanding orang yang pendapatannya turun naik.
-
Ada Simpanan Tak?: Duit simpanan, aset lain, atau kalau korang dah lama jadi pelanggan bank tu pun boleh membantu.
Hubungan Dia Senang Je Nak Faham:
Report Card Cantik = Awak Budak Baik = Bank Suka = Interest Rate Rendah!
Bila bank tengok korang ni peminjam ‘A+’, diaorang akan lebih yakin nak bagi pinjam. Sebagai ganjaran, diaorang akan bentangkan karpet merah dengan tawaran interest rate yang buat korang senyum sampai ke telinga.
Nota Kaki PENTING: Kenapa Permohonan SJKP Kena Tolak
Ini satu lagi benda yang selalu buat orang pening. Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP) ni kan untuk bantu orang yang tak ada slip gaji. Dah rasa layak semua, tiba-tiba kena reject. Kenapa?
Salah satu sebab utama: KUOTA BANK DAH PENUH!
Bayangkan bank ada sejumlah ‘tiket’ SJKP je untuk setahun. Kalau korang apply lambat dan tiket dah habis, memang kena tunggu ‘konsert’ tahun depan lah jawabnya, walaupun korang ni peminat setia. Jadi, jangan salahkan profil korang 100%, kadang-kadang ia cuma soal masa dan kuota.
Macam Mana Nak Dapat Kadar Faedah Pinjaman Perumahan Idaman?
Nampak tak? Bank tak pilih kasih. Interest rate yang korang dapat tu sebenarnya cerminan profil kewangan korang sendiri. Ia gabungan saiz pinjaman yang korang minta dan betapa cantiknya ‘report card’ kewangan korang.
Nak dapat tawaran terbaik? Jaga report card tu elok-elok, jangan ada conteng merah. Urus hutang sedia ada dengan cermat. Dan paling penting, jangan malu-malu untuk bandingkan tawaran dari beberapa bank. Kalau pening, dapatkan nasihat dari perunding hartanah yang korang percaya. Diorang boleh tolong suluhkan jalan untuk dapatkan kadar faedah pinjaman perumahan paling ideal.
Catatan Penulis: Artikel ini adalah untuk tujuan maklumat sahaja dan tidak boleh dianggap sebagai nasihat kewangan. Individu perlu berunding dengan pakar kewangan atau perunding hartanah sebelum membuat keputusan pembelian hartanah.
